Tu empresa va bien: aumentan los pedidos, tienes nuevos clientes y el volumen de negocio crece mes a mes. Sin embargo, cuando acudes al banco para solicitar más financiación, te llevas una sorpresa: te dicen que no.
Aunque parezca contradictorio, esta situación es mucho más habitual de lo que parece. Muchas pequeñas y medianas empresas rentables y en plena expansión se topan con un muro cuando acuden a la financiación bancaria. ¿Por qué ocurre? ¿Y qué opciones tienes para no frenar tu crecimiento?
¿Por qué el banco te dice que no, aunque tu empresa esté creciendo?
Crecer implica invertir: más compras, más producción, más personal, más circulante. Pero también puede generar desequilibrios financieros temporales que, desde la perspectiva de un banco, representan un mayor riesgo. Estas son algunas de las razones más frecuentes por las que una entidad financiera tradicional puede negar financiación a una empresa en expansión
1. Límites en el consumo de crédito
Los bancos monitorizan tu nivel de endeudamiento a través del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Si ya tienes pólizas, líneas de crédito o préstamos activos, es posible que no te concedan más porque consideran que has alcanzado tu límite de riesgo.
2. Falta de garantías adicionales
Aunque el negocio vaya bien, muchas veces se exige aportar nuevas garantías reales o avales personales para ampliar la financiación, algo que no siempre es posible (ni recomendable) para el empresario.
3. Políticas de riesgo conservadoras
Las entidades bancarias siguen criterios muy estrictos y homogéneos. Un crecimiento rápido puede generar desajustes puntuales en la tesorería, algo que, lejos de interpretarse como una señal de dinamismo, puede verse como una debilidad.
4. Procesos lentos y burocráticos
Solicitar financiación en la banca tradicional suele implicar un proceso largo, con trámites complejos y respuestas poco ágiles. En un entorno empresarial donde el tiempo es clave, esta lentitud puede convertirse en un obstáculo.
¿Qué alternativas reales existen para seguir financiando el crecimiento?
Cuando el banco te dice que no, no significa que no existan soluciones. Al contrario: hoy en día existen fórmulas de financiación alternativa diseñadas específicamente para acompañar a empresas en expansión. Soluciones ágiles, personalizadas y no bancarias que permiten acceder a liquidez sin comprometer la salud financiera del negocio.
1. Factoring: convierte tus ventas a crédito en liquidez inmediata
El factoring consiste en anticipar el cobro de las facturas que ya has emitido a tus clientes. En lugar de esperar 30, 60 o 90 días para cobrar, puedes obtener el dinero de forma inmediata, lo que te permite financiar tu circulante sin recurrir a préstamos ni endeudarte más.
Ventajas principales del factoring:
- No requiere garantías personales
- No consume líneas en CIRBE
- Aporta liquidez sin incrementar tu endeudamiento
- Puedes externalizar la gestión de cobros
Para una empresa en crecimiento, el factoring es una herramienta clave para mantener la fluidez de caja sin frenar la actividad.
2. Descuento de pagarés: cobra ya, aunque el cliente pague después
Muchas empresas reciben pagarés como forma de cobro. El descuento de pagarés permite obtener liquidez inmediata anticipando esos cobros futuros. Es una forma de financiación directa, rápida y ajustada a tus operaciones reales.
¿Por qué es útil el descuento de pagarés?
- Transforma ingresos futuros en tesorería disponible.
- Flexibilidad en función de tus necesidades puntuales.
- Rapidez en la aprobación.
Si estás firmando nuevos contratos o aumentando tu cartera de clientes, el descuento de pagarés puede ser el impulso que necesitas para sostener el crecimiento operativo.
3. Confirming: financia el pago a tus proveedores
Cuando creces, también aumentan las compras. Si tienes que pagar al contado mientras cobras a 60 días, tu tesorería se resiente. El confirming es una solución que permite financiar el pago a tus proveedores sin deteriorar tu flujo de caja.
Ventajas del confirming:
- Mejora la relación con proveedores (que cobran antes).
- Permite extender plazos de pago sin conflicto.
- Refuerza tu capacidad de compra.
En lugar de solicitar un préstamo para pagar proveedores, el confirming te permite optimizar el uso del capital circulante.
4. Rent-back o leasing operativo: liquidez a partir de tus propios activos
Si tienes maquinaria o equipos en propiedad, puedes convertirlos en liquidez sin dejar de usarlos. ¿Cómo? A través del rent-back (venta con arrendamiento posterior) o del leasing operativo.
Esta fórmula te permite reforzar tu tesorería sin recurrir a la financiación tradicional, liberando recursos para crecer sin comprometer tu estructura.
La financiación alternativa no es el plan B: es el aliado del crecimiento
Durante años, se ha pensado que la financiación alternativa era solo para empresas con dificultades. Hoy, esa visión está superada. Cada vez más pymes recurren a soluciones no bancarias por sus múltiples ventajas:
- Agilidad en la aprobación (operaciones en días, no semanas)
- Flexibilidad en los productos
- Adaptación al modelo de negocio, no solo al balance
- Compatibilidad con la banca tradicional
- No consume CIRBE
En Bravo Capital, trabajamos cada día con empresas que crecen, pero que necesitan socios financieros que entiendan su ritmo. Ofrecemos soluciones como factoring, descuento de pagarés, confirming o estructuras personalizadas, pensadas para liberar liquidez y acompañar el desarrollo del negocio.
No dejes que un “no” frene tu crecimiento
Si tu empresa está creciendo y la banca tradicional no te acompaña, no estás solo. Cada vez más compañías están recurriendo a soluciones de financiación alternativa para seguir avanzando con solidez y autonomía.
En Bravo Capital creemos que el crecimiento no debería penalizarse, sino respaldarse con herramientas flexibles, transparentes y adaptadas a la realidad de cada negocio.
¿El banco te ha dicho que no? Nosotros te ayudamos a seguir diciendo que sí.
Preguntas frecuentes sobre financiación alternativa
¿Puedo acceder a financiación alternativa si ya tengo préstamos bancarios activos?
Sí. Una de las principales ventajas de la financiación alternativa es que no computa en CIRBE, por lo que puedes utilizarla sin afectar tus líneas bancarias existentes. De hecho, muchas empresas combinan ambas vías para optimizar su liquidez.
¿Cuánto tiempo se tarda en aprobar una operación?
Las operaciones de financiación alternativa, como el factoring o el descuento de pagarés, suelen aprobarse en cuestión de días. En Bravo Capital nos comprometemos a dar una respuesta ágil y sin burocracia, adaptándonos a la urgencia de cada empresa.
¿Qué diferencia hay entre una línea de factoring y un préstamo bancario?
Un préstamo te entrega una cantidad fija de dinero que debes devolver con intereses. En cambio, el factoring te permite anticipar tus ventas reales a crédito, es decir, obtienes liquidez sin endeudarte, en función de tu actividad comercial. Además, no afecta a tu endeudamiento bancario ni requiere garantías personales.
¿Qué tipo de empresas pueden beneficiarse de la financiación alternativa?
La financiación alternativa está pensada para pymes, medianas empresas y negocios en crecimiento que necesitan soluciones ágiles, flexibles y adaptadas a su operativa. Es especialmente útil en sectores como industria, servicios, transporte, alimentación, construcción o distribución, entre otros.